User:BANK313

اطرق أبواب الشركات الأخرى وفكر في الإقراض بين الشركات. اليوم ، تعرف الشركات كيف تظل متحدة مع بعضها البعض. إذا كنت مشروعًا صغيرًا أو VSE أو ETI ، فيمكنك الاعتماد على شركة أكبر لتقديم يد المساعدة لك أثناء جمع التبرعات.الخطوات الأولى. يظل الاختلاف هو أن حاضنة الأعمال هي هيكل دعم بينما ملاك الأعمال هو شخص طبيعي وفرد. الاستنتاج الذي يمكن استخلاصه من كل هذا هو ما يلي. كرائد أعمال ، ستحتاج غالبًا إلى دعم مالي لتنمية أعمالك. ومع ذلك ، فمن الأفضل البحث عن بدائل أخرى للائتمان المصرفي لدعم بدء عملك. لن يكون هذا الحل ممكنًا إلا عندما تقدر أن نشاطك مستقر ومربح وقابل للتطبيق. نظرًا لأن وضعك أقل عرضة للخطر ، فمن المرجح أن يوافق البنك على طلب القرض الخاص بك.

استنادًا إلى البيانات المأخوذة من استبيانات البنوك ، تُظهر هذه المقالة أن حجم التمويل الذي تقدمه البنوك للشركات الصغيرة والمتوسطة محدود في البلدان الأفريقية أكثر منه في البلدان النامية الأخرى وأن هذا التمويل أكثر تكلفة ، كما أن آجال استحقاقه أقصر في أفريقيا.

هذا المقال مأخوذ من العدد 1 الخاص بتمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة في أفريقيا جنوب الصحراء

يبدي السياسيون في جميع أنحاء العالم اهتمامًا كبيرًا بقضية تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة. ويمكن تفسير ذلك من خلال مساهمة هذه الشركات في القطاع الخاص والشعور السائد بأنها تعاني من صعوبة الحصول على الائتمان. كل من هذه العوامل ذات صلة في حالة الاقتصادات الأفريقية. وتمثل الشركات الصغيرة والمتوسطة ما يقرب من 50٪ من الوظائف هناك 2 ، ووفقًا للدراسات الاستقصائية التي أجراها البنك الدولي ، فإن 40٪ من الشركات الصغيرة و 30٪ من الشركات المتوسطة الحجم تعتبر الوصول إلى التمويل عقبة رئيسية أمام تطوير أنشطتها 3.

نتائج مسح البنوك الأفريقية

باستخدام البيانات الحديثة من دراسة استقصائية للبنوك أجريت في 2007-2008 ، تقيّم هذه المقالة مدى وتحلل خصائص التمويل المصرفي المقدم إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة في أفريقيا. ثم يقارن النتائج مع تلك التي تم الحصول عليها في البلدان النامية الأخرى في بقية العالم (انظر أيضًا Beck et al. ، 2008). على وجه الخصوص ، نقوم بتحليل المعلومات المقدمة من 16 مصرفاً في 8 دول أفريقية (جنوب إفريقيا ، إثيوبيا ، كينيا ، ملاوي ، سيراليون ، سوازيلاند ، زامبيا وزيمبابوي) ومن 64 بنكًا نشطًا في 30 دولة نامية خارج إفريقيا. البنوك التي تمت مقابلتها في هذا الاستطلاع هي من بين البنوك الخمسة الأكبر في كل دولة. تحليل خصوصيات التمويلالتمويل المصرفي للشركات الصغيرة والمتوسطة 1نقارن ، وفقًا لمعايير مختلفة ، التمويل المتاح من البنوك للشركات الصغيرة والمتوسطة في إفريقيا مع التمويل المتاح في البلدان النامية الأخرى. نقوم أولاً بتقييم أهمية هذا التمويل من خلال فحص حصة إجمالي الائتمان المخصص للشركات الصغيرة والمتوسطة وكذلك النسبة المئوية لملفات الائتمان المقدمة من الشركات الصغيرة والمتوسطة والتي يتم قبولها. ثم نأخذ في الاعتبار طبيعة هذا التمويل من خلال تحليل ، من ناحية ، نسبة القروض المخصصة لتمويل الاستثمار ، ومن ناحية أخرى ، نسبة القروض المستفيدة من الضمان. ثم ننظر إلى تكلفة الائتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال دراسة الرسوم وأسعار الفائدة المطبقة. أخيرًا ، نقوم بتحليل المخاطر التي ينطوي عليها إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة في إفريقيا من خلال مقارنة معدل القروض المتعثرة بين العملاء الأفارقة من الشركات الصغيرة والمتوسطة مع المعدل الملحوظ في بقية العالم النامي. اليعرض الجدول 1 نتيجة هذه المقارنات والتحليلات.

أحجام تمويل محدودة للغاية في أفريقيا

تظهر البيانات أن حجم التمويل الذي تقدمه البنوك للشركات الصغيرة والمتوسطة محدود في البلدان الأفريقية أكثر منه في البلدان النامية الأخرى وأن آجال استحقاق هذا التمويل أقصر في أفريقيا. هذا صحيح بشكل خاص في حالة الشركات الصغيرة. في عينة البلدان النامية غير الأفريقية ، تمثل قروض تمويل الأعمال الصغيرة في المتوسط ​​13.1٪ من إجمالي القروض المصرفية ، بينما في أفريقيا تبلغ النسبة 5.4٪ فقط. وبالمثل ، تقبل البنوك في المتوسط ​​81.4٪ من طلبات القروض من الشركات الصغيرة في البلدان النامية غير الأفريقية مقارنة بـ 68.7٪ فقط في إفريقيا. بالإضافة، بينما يستخدم 47٪ من قروض الأعمال الصغيرة في المتوسط ​​لتمويل الاستثمار (على عكس رأس المال العامل) في البلدان النامية خارج إفريقيا ، فإن هذا الرقم لا يتجاوز 28٪ في الاقتصادات الأفريقية. من المهم ملاحظة أن هذه الاختلافات ذات دلالة إحصائية.

كما تعد القروض المصرفية للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة أكثر تكلفة في أفريقيا منها في البلدان النامية الأخرى. الرسوم المطبقة على هذه القروض - 1.97٪ في المتوسط ​​من إجمالي مبلغ القرض للشركات الصغيرة و 1.79٪ للشركات متوسطة الحجم - هي عمومًا ضعف هذه الرسوم. وبالمثل ، فإن معدلات الفائدة المطبقة على الشركات الصغيرة والمتوسطة أعلى في المتوسط ​​بحوالي 5 إلى 6 نقاط مئوية. البنوك في أفريقيا ، على سبيل المثال ، تفرض معدلات تقترب من متوسط ​​15.6٪ على أفضل عملائها من بين الشركات الصغيرة ، في حين أن هذه المعدلات بالكاد تتجاوز 11٪ في البلدان النامية الأخرى.

في الوقت نفسه ، يبدو إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة أكثر خطورة في إفريقيا منه في بقية العالم النامي. هذا يمكن أن يفسر ارتفاع أسعار الفائدة في القارة. في الواقع ، تبلغ نسبة القروض المتعثرة (NPLs) في محفظة الشركات الصغيرة 14.5٪ في المتوسط ​​في إفريقيا مقارنة بـ 5.5٪ في الاقتصادات النامية الأخرى. كما أن معدل القروض المتعثرة للشركات المتوسطة الحجم أعلى في إفريقيا (6.8٪) منه في البلدان الأخرى (5.1٪) ، لكن هذا الاختلاف في المتوسطات ليس ذا دلالة إحصائية.

لماذا تحجم البنوك الأفريقية عن إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة

ما الذي يفسر الاختلافات الملحوظة في حجم القروض والتكاليف ومخاطر الائتمان بين أفريقيا وبقية العالم النامي؟ في حين أن التحليل المتعمق أمر مستحيل هنا ، فإن آراء البنوك حول العوامل التي من المحتمل أن تعزز أو تمنع تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة في بلدان مختلفة تلقي بعض الضوء المثير للاهتمام ( انظر الرسوم البيانية أدناه ).

الأسباب الرئيسية لمشاركة البنكالعقبات الرئيسية التي تتصورها البنوك في البلدان النامية خارج إفريقيا ، يشير أكثر من ثلاثة أرباع البنوك إلى الربحية المتوقعة في قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة باعتبارها سببًا رئيسيًا للانخراط مع هذه الشركات ، في حين أن ثلثي البنوك فقط في إفريقيا تشير إلى هذا العامل ضمن المعايير الحاسمة. في الوقت نفسه ، يعتبر أقل من 40٪ من البنوك في البلدان النامية غير الأفريقية أن بيئة الاقتصاد الكلي تشكل عقبة رئيسية أمام مشاركتها مع الشركات الصغيرة والمتوسطة ، بينما ذكر 60٪ من البنوك في إفريقيا هذا العامل من بين العقبات التي تعترض تطوير عملياتها في هذا الجزء. تشير هذه الردود إلى أن صانعي السياسات الأفارقة لديهم ، أكثر من أي مكان آخر في العالم النامي ، دور يلعبونه في تعزيز تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة.

التمويل الشخصي بدون تحويل راتب كان من الطبيعي أن تتوجه البنوك لتوفير خدمة الحصول على قرض بدون تحويل راتب من اجل سد احتياجات الافراد.